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　　隨著個人養老金制度落地，各大銀行陸續推出“個人養老金賬戶”服務，賬戶資金可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款等產品BG大遊平台首頁。這將良性擴大銀行養老理財產品的規模化發展，帶來新的機遇午夜女豹。

　　2022年中央經濟工作會議堅持穩字當頭、穩中求進的經濟工作指導方針，以擴大內需為核心，激發經濟發展模式轉換，以中國式現代化凝聚全要素生產率長期上行的新動能。在此背景下，2022年表現不盡如人意的銀行理財將會出現怎樣的發展趨勢？

　　對此，致同咨詢金融服務全國主管合伙人蘆弘濤認為，在2023年，居民可支配收入部分將會借助政策東風出現增長，未來銀行理財發力空間比較大。隨著居民理財意識提升，財富規模逐漸積累，對于不同種類的金融產品需求逐步提升，銀行理財市場將迎來擴張機會。

　　2022年底，部分銀行理財公司發行的理財產品出現了“破淨”的情況，引發了市場的極大關注。針對2022年的“破淨潮”，結合當時市場環境來看午夜女豹，蘆弘濤認為主要由三方面因素導致：

　　第一，由于銀行理財產品的收益錨定債券市場，而近期債券市場受疫情防控及2022年年底地產政策轉向的影響，導致債券市場預期轉變、政府地方債券貶值；第二，自2022年7月以來，美聯儲持續加息，外資熱錢持續減持中國債券午夜女豹，回流美元市場；第三，通常來說R2級理財產品也會配置一些同業存單，作為架構化的緩衝措施，但在2022年11月時，受各種政策因素午夜女豹、市場期望的影響，市場資金短缺，擠兌效應導致同業存單到期收益率也出現一波增長。

　　根據中國家庭金融調查的數據結果，中國與美國的家庭資產配置結構存在著巨大差異午夜女豹，在中國家庭資產結構中午夜女豹，房屋佔總家庭資產的70％，而美國家庭房屋佔比僅為24％。在“房住不炒”的政策引導下，我國理財產品市場存在巨大的發展空間。

　　借鑑國際經驗，蘆弘濤認為，國內銀行理財子公司應從兩方面重點發力。一方面BG大遊平台首頁，從專業化管理能力發力BG大遊平台首頁。專業化管理能力意味著專業化的投資顧問團隊，既能夠滿足高端客戶投資顧問、私人銀行等方面的需求，也能滿足大眾客戶理財咨詢、產品量身定制的需求。另一方面，從產品創新能力發力。從國際理財產品發展趨勢來看，養老和低碳主題產品目前市場規模不斷擴張，均符合當下的國際中長期規劃與可持續發展戰略，未來可能在產品創新開拓、資產配置BG大遊平台首頁、投資決策上有新面貌。

　　從供給端來看，理財產品代表著理財子公司在市場上的核心競爭力，是“破淨潮”後理財子公司分化的決定性因素。因此BG大遊平台首頁，如何通過優秀的理財產品提升核心競爭力，是各家銀行在規劃理財產品子公司建設時需要重點謀劃的部分。

　　蘆弘濤認為，在規劃理財子公司市場地位、業務規劃時，可以考慮從以下幾個方面進行完善。一是優化理財產品結構。我國理財產品需求基數較大，因此需要銀行提供多種理財產品來滿足多樣化市場需求。同時，我國中、低端投資者佔比較高，理財產品可依據投資者意願和投資者風險容忍度提供多樣化的組合方案。二是科技賦能產品創新午夜女豹。我國銀行理財產品面臨缺乏創新性、同質化嚴重等問題。因此商業銀行應不斷提高投研能力，促進產品創新，才能在銀行理財業務的競爭中脫穎而出。根據致同過往客戶咨詢服務的優秀實踐，理財子公司可借助互聯網平台、金融科技等技術手段，提高客戶畫像精準度，為客戶提供更加貼切的理財和顧問服務，引導長期投資理念和培養風險認知，借此提升核心競爭力，從眾多機構中脫穎而出。

　　為了規範市場行為，2018年《關于規範金融機構資產管理業務的指導意見》發布，打破了銀行理財產品的“剛性兌付”午夜女豹，推動淨值化轉型。3年過渡期結束，保本型理財產品也正式退出了歷史舞台，理財市場邁入新階段。在此背景下，加強投資者教育勢在必行。

　　“精細化的客戶管理，能夠在為理財子公司降低相應的合規風險的前提下，開拓更為優質的客戶資源。”蘆弘濤認為，我國居民群體普遍理財觀念較為謹慎，追求“保本”理財，因此從需求而言，在新監管環境下，給予理財產品投資者相應的風險認知也可以幫助理財子公司定位優質客戶。但是，加強理財產品投資者風險認知需要持續且長期地開展，幫助投資者認知風險與收益的關系，做好結構化投資，通過豐富的產品組合，實現投資者不同的風險收益需求。從中長期來看，精細化的客戶管理可以開發出更多的理財需求，會為理財市場帶來更多的生機與活力。

　　“塞翁失馬，焉知非福”。蘆弘濤認為，客觀來看，2022年理財產品出現的“破淨潮”有助于幫助理財投資者建立風險意識，充分認識理財產品，審慎作出投資決策；同時，針對銀行理財產品，也將通過市場化效應，進行產品分化，好的理財產品將會被更多的投資者追捧。這有助于理財產品市場，無論是投資端還是產品端，朝著良性的方向發展。

　　展望未來，隨著國內資管業務蓬勃發展、理財淨值化轉型接近尾聲，理財產品規模不斷擴大，理財子公司逐漸成為理財市場的中堅力量。對部分中小銀行而言，由資管轉“自營+代銷”成為未來理財業務整改的必經之路。銀行理財監管制度體系逐步建立健全BG大遊平台首頁，持續優化規則，使理財產品更好服務國家戰略、支持實體經濟發展。基金投資金融行為！個人理財，