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　　本文主要介紹消費金融行業基本情況，互聯網金融客戶畫像CHEAPERAPP.WORK新網站，消費金融公司產品及風控特點，風控全流程（包含貸前審批，反欺詐，催收）。

　　消費金融說白了，就是一個陌生人先給你錢消費，然後你按約定的利息、時間、方式還錢。別人肯定要先了解一下你，所以你要把自己的詳細信息給別人，覺得你條件不錯了才願意借錢給你。你要是耍賴了，別人肯定要催催催。你要是守約還錢了，別人就會繼續借給你錢，額度更大、時間更加寬鬆、同時利息也會更低。

　　消費金融，顧名思義是指由消費場景或消費需求產生的金融服務。消費金融行業的發展歷史由來已久，但是在2010年搭上互聯網的班車，便開始進入高速發展階段，尤其是2013年至2016年，互聯網金融交易規模實現70倍爆發式增長，交易金額從2013年60億到2016年4367.1億。投資、淨出口、消費是拉動經濟發展的三駕馬車，消費對GDP的貢獻，在2016年首次超過投資，達到66.4%，而且這個比重也在持續上升。當前，我國有72%的人在央行征信系統中沒有記錄，無法獲知其征信情況。而消費金融行業的主要目標群體就是這些征信“白戶”，提高中低層收入者的消費能力，促進消費增長與消費金融行業發展相輔相成。

　　消費金融的應用場景主要包括：電商場景，如京東白條、螞蟻花唄等基于線上消費場景，滿足客戶提前消費的需求，並有一定的免息期，深受目前消費欲望較強但是經濟能力暫時不足的年輕大學生和中低收入者喜歡，也是受眾最廣的應用場景；旅遊場景，基于旅遊的消費金融產品比較復雜，以途牛為例，既包含出遊前、中、後，還會搭載旅遊過程中產生的理財、保險服務，還提供客戶的境外免稅購物保障服務。隨著國民經濟水平的提升，非物質消費也在快速增長，未來基于旅遊、文化的消費層級也會不斷升級優化；汽車場景，主要分為新車和二手車。易鑫車貸憑借著騰訊和順豐的強大流量迅速發展，美利車金融（原力蘊金融）則憑借在過硬的風控技術在二手車市場佔據重要的一席之地。通過線上辦理汽車貸款，手續和審核流程也比線下平台更加方便快捷BG大遊。而且消費金融公司通過與汽車4S店合作，掌握更加精準的客戶信息。從客群細分來看，車貸用戶的風險也更低；醫療場景，該場景的發展一直不慍不火。主要是因為醫療風險的不確定性導致，一旦出現醫療事故或者醫療效果不明顯的情況BG大遊，消費者還款意願明顯下降。細分來看，針對整容而定制的醫美金融略有起色；校園場景，分期樂（樂信集團）是大學生貸款的第一梯隊玩家，並于2017年在美國上市。前期主要針對大學生電子產品分期服務，2016年隨著國家對校園網貸的政策收嚴轉投白領市場。大學生有學習新技能、留學培訓和助學貸款等消費需求，未來發展如何受國家政策限制。房地產場景，國家明確規定銀行不得對購房者提供首付貸款，因此各大消費金融公司主要發力于裝修、租房等。隨著自如甲醛事件的爆發，租房分期第一次刺眼地出現在了公眾面前。

　　近幾年隨著暴力催收，套路貸等醜聞曝光，國家加強了對消費行業的管控，行業發展也逐漸趨于良性。從總體上講，借貸者因為短期資金需求，向消費金融公司借貸，並支付相應的費用，這本身是一種正常的金融行為。但是當前消費金融行業的主要服務群體是收入不大穩定的中低收入者，因此還款能力具有不確定性。沒有抵押物，純信用貸款，當借貸者逾期，消費金融公司如何進行催收也在考驗著這個行業的發展。

　　只有從國家政策層面，完善個人信用體系。人們才會不斷重視個人信用價值，這個行業才能真正健康良性的發展。

　　消費金融行業主要面向的群體是銀行信用卡覆蓋不到的中低層收入者。從貸款成本來看，信用卡賬單分期的年化利率約為16%，而消費金融公司的年化利率普遍在36%左右（加上各種手續費服務費、砍頭息則遠遠超過這個數字）。做著銀行都不願意接觸的客戶群體，也意味著要面臨更高的風險。但是風險與收益同在，今年上半年，招聯消費金融淨利潤6.04億，馬上消費金融淨利潤3.66億。

　　從客群來看，消費金融所接觸的客戶具有年輕化、學歷不高、中低收入等特點。這類客戶所接觸到的金融服務不多，欠缺相關知識BG大遊，對自身的信用不夠重視。從行業分布來看，主要集中于服務業和制造業。銀行征信系統無法查詢到此類客戶的個人征信，因此各大數據公司應運而生。為消費金融公司提供數據來源，比如同盾征信、白騎士征信、芝麻信用、商湯人臉識別等，並且隨著用戶增多，各家公司掌握的用戶數據也越來越多CHEAPERAPP.WORK新網站，能夠更加精準把控客群風險。

　　銀行系主要是各家商業銀行為彌足小額信貸服務的不足而成立，與其他消費金融公司相比，銀行系具有資金優勢，風險識別以及定價能力突出BG大遊。銀行系消費金融公司的主要代表包括招聯消費金融、中銀消費金融、興業消費金融等公司。

　　產業系主要是由實體企業資本為主要股東的消費金融公司，利用股東的產業優勢資源把握消費第一入口。產業系消費金融公司的主要代表包括湖北消費金融、海爾消費金融、馬上消費金融等公司。

　　電商系是客戶最容易接觸到的消費金融公司，比如螞蟻花唄、京東白條等基于互聯網電商平台的消費金融公司。電商系消費金融公司的優勢是明顯的“互聯網+金融”，消費場景豐富有大數據支撐，對客戶消費行為掌握更加精細。

　　捷信消費金融有限公司，經銀監會批準設立的首批四家試點消費金融公司中唯一的外資公司（母公司在捷克），注冊資本為3億元人民幣CHEAPERAPP.WORK新網站，2010年在天津正式開業。截止至2017年4月，捷信在中國業務已覆蓋29個省份，312個城市，擁有82000多名員工，累計服務客戶超過3300萬人次，是中國最早一批消費金融公司之一。捷信最突出的產品是商品分期，主要通過線下銷售推廣獲客。中國早期的消費金融公司受捷信啟發，基本都發力于線下業務，快速搶佔市場。當前線下商品分期業務捷信佔比最大，這家在捷克的老牌金融公司市場影響力不容小覷。捷信的消費現金貸產品主要包括面向老客戶的交叉現金貸BG大遊，額度較大、時間較長的中期現金貸（客戶需攜帶資料到線下門店辦理）和小額短期的小額現金貸（線上辦理即可）。

　　馬上消費金融股份有限公司，注冊資本為3億人民幣，成立于2015年，同時也是一家大數據公司、金融科技公司，股東主要包括重慶銀行、重慶百貨大樓股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司。馬上消費金融公司最主要的特色是基于FICO規則和大數據模型搭建風控體系。主要產品包括：20萬以內現金貸款的“馬上貸”；基于旅遊、教育、醫療、裝修等消費場景的“馬上分期”；循環額度，隨借隨還，按日計息的“馬上錢包”。2017年隨著媒體曝光多起馬上消費金融暴力催收的新聞，該公司的口碑也面臨著嚴峻的挑戰。雖然盈利能力強悍，但是如何改善自己在公眾面前的形象，優化催收團隊，也在考驗著這家公司的未來發展前景。

　　樂信集團通過分期樂、桔子理財、提錢樂、鼎盛資產四大業務布局，已成為集電商、信用評估、金融合作、資產管理為一體的互聯網金融集團。公開數據顯示，樂信集團總注冊用戶突破1500萬CHEAPERAPP.WORK新網站，實現了對校園客戶，白領群體，藍領用戶和互聯網客群全覆蓋。在消費場景中，樂信電商平台定位青春時尚，通過與蘋果、聯想等多個一線品牌以及京東合作，既保證了平台金融產品的覆蓋規模，又形成穩定的購買力。

　　線下面審：銷售人員對客戶進行簡單審核，主要根據經驗初步排除騙貸者、競業公司人員、新聞律師等敏感從業人員；

　　人工電核：通過決策引擎審核的客戶BG大遊，最終均會有風險等級標記，根據不同的風險等級，審核人員會有不同的審核重點；

　　存量運營或催收：當客戶還款行為良好，消費金融公司會向客戶推薦更加低利息、期數長、額度大的其他金融借貸產品，以維護客戶穩定；當客戶產生逾期行為，根據逾期的嚴重程度，會有不同催收力度的催收人員介入。一般來講，逾期3天以內，屬于輕微逾期，只會進行短信提醒或者客服致電提醒。逾期30天以上屬于惡意逾期，催收強度會逐步加強。

　　在實際操作中，各公司也會結合自身的特點做在上述流程中做優化調整。以線上消費現金貸為例，流程上沒有線下面審，客戶只需在APP上提交貸款申請，並進行人臉識別驗證。當客戶還款行為良好，消費金融公司會認為這是一個優質客戶，會向客戶營銷更加低息、長期、大額的產品，以滿足客戶消費需求。當客戶產生逾期行為，根據逾期的嚴重程度，會有不同催收力度的催收人員介入CHEAPERAPP.WORK新網站。

　　隨著互聯網技術的發展，未來的趨勢也越來越智能化，盡量減少人工參與，也就要求各公司必須高效利用起自身掌握的客戶數據。雖然很多人呼籲各消費金融公司數據共享，把多頭借貸者和騙貸者拒之門外。想法固然很好，但是在數據即王道的時代CHEAPERAPP.WORK新網站，各家公司怎麼會願意輕易交出自己的命脈，如何實施共享還是一件任重而道遠的事情。

　　大數據驅動風控，提高算法精度，精準識別客戶。每家消費金融公司都在努力完善自己的風控體系，只有這樣才能在保證業務規模的前提下，控制風險。但是風控體系的搭建要求數據量足夠大，客戶信息維度豐富，行為特征具有高識別度。而搭建一整套完善的風控體系並非易事，從初步搭建，到測試驗收，還要在後期根據監控不斷迭代優化。短則1個月，長則半年以上。在這個高效的時代，這樣的時間成本也很高。而且CHEAPERAPP.WORK新網站，如果數據量過大，算法過于復雜，則會延遲審核時間，增加征信成本。但是算法簡單CHEAPERAPP.WORK新網站，維度單一則不能更加精準地識別出優質客戶。如何平衡審核時間與件均成本，提高用戶體驗與把握風險，這是每家公司都必須面對的難題之一。

　　2018年6月是P2P“爆雷潮”洶湧而來，很多消費金融公司相繼倒閉。很多人不了解兩者之間的關系，P2P公司是借款人與被借款人之間的中介，而很多P2P公司也是消費金融公司的資金方。當P2P公司跑路了，消費金融公司短期資金難以週轉，所以出現倒閉潮。

　　但是隨著國家政策的大力支持，消費金融場景日漸豐富，大數據風控越來越精準。行業的成本和利率水平必然會逐步下降，未來消費金融行業的發展也會越發蓬勃。信託，金融行為，中小企業保險，